論我國P2P網路借貸平臺監管──以平臺使用者之消費者保護為中心

Abstract

隨著網路普及與數位產品大眾化，結合資訊科技與金融服務之新興金融科技產業發展蓬勃，各種金融創新模式興起，悄然改變大眾之消費模式，本文所討論之P2P網路借貸平臺，即係結合大數據科技、互聯網與消費借貸業務，跳脫傳統金融仲介機構，直接以網路平臺作為營運據點，屬於點對點、個人對個人之新興融資型態。P2P網路借貸平臺對借款信息之蒐集、借款信息之審核、借款信息之發布、借貸雙方之匹配，均由互聯網技術所支撐，平臺得即時、迅速地提供金融借貸服務，不受時間、地域之限制，是以，借貸雙方得直接透過網路完成借貸契約，有效簡化傳統金融機構繁瑣之借貸程序以及冗長之申貸期間，同時滿足出借人之投資需求及借款人之借款需求。 然而，於金融科技產業提供新型態金融服務之際，除多有無法直接適用我國現有法規之狀況外，主管機關亦擔憂監管過嚴恐扼殺創新、放任發展又可能損害交易安全及消費者權益，我國現行P2P網路借貸平臺即面臨此兩難情境，主管機關為使其保有彈性及空間發展，僅「提醒」平臺業者不得為涉及發行有價證券、侵害個資、違反銀行法或其他法令等行為，「呼籲」消費者應評估風險、審慎交易，並「鼓勵」銀行與平臺業者合作，惟並未設立專法或以任何強制手段規範之，然而國際間網路借貸平臺爭議不斷，我國現行自律導向之約束，能否因應平臺推陳出新之商業模式以及相關交易風險，殊值關注。從而，本文於此基礎下，針對平臺適法性以及平臺使用者之權益保障提出意見，一方面使平臺業者有明文規定可資遵循，完善經營模式，避免無謂性地試踩紅線；另一方面，透過諸多消費者保護規範，充實平臺使用者之資訊取得權利，有效提升金融消費者於交易過程中處於相對弱勢之地位，希冀透過本文所提出之建議，能使P2P網路借貸平臺產業更為優化，實現其普惠金融之本質。